АйДи-Финансовые технологии: разработка банковских технологий

По данным исследования Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), в прошлом году объем внутреннего онлайн-ретейла в РФ вырос на 92%, почти до 2,8 трлн руб. В отчете изложены ключевые приоритеты для банков, среди которых — интенсивное внедрение систем управления рисками на основе искусственного интеллекта, поиск уникальных групп клиентов, создание базы цифровых специалистов и использование инструментов для анализа данных. Финтех-компании – это «умные» онлайн сервисы, предоставляющие технологии для банковского и корпоративного финансирования, рынков капитала, страхования.

На фоне стабильно высокой значимости более зрелых технологий (электронная коммерция, кибербезопасность) активно растет интерес к относительно новым направлениям, таким как цифровые валюты центральных банков и финансовые инструменты устойчивого развития. Особенно резко возросла значимость в российской рыночной повестке «цифрового рубля» (8-е место в 2020 г.), чьи показатели в предыдущие годы были крайне низки. В тройку лидеров в исследованиях (табл. 1) и на рынке (табл. 2) вошли технологии электронной коммерции, блокчейна и кибербезопасности. Единственная технология, составившая им конкуренцию по индексу значимости, — биометрия — занимает третье место в рейтинге мировых исследований финтеха.

Вектор финтеха: от глобальных систем до ниш

21 ноября 2022 года на страницах деловой газеты Financial Times появилась статья, посвящённая трансформации мирового платёжного рынка. Эксперты говорят, что Visa и Mastercard испытывают всё большее давление со стороны новых цифровых сервисов. Способы оплаты, как традиционные, так и совершенно новые, постепенно оцифровываются, что требует дополнительной безопасности и предотвращения онлайн-мошенничества.

В 2020 году объем венчурных инвестиций в финтех-проекты в мире достиг $42,14 млрд, что на 3% меньше, чем годом ранее. Количество раундов финансирования сократилось еще сильнее – на 13%, до 1991 сделок. Если раньше банки владели всей цепочкой создания стоимости кредитования от предоставления до обслуживания, то теперь акцент смещается на специализацию в отдельных частях общей цепочки создания стоимости цифрового кредитования, – поясняет Аранета. – Банки и финансовые учреждения стремятся наращивать возможности, чтобы эффективно управлять различными компонентами цепочки создания стоимости посредством сотрудничества с финтех-компаниями.

Отзывы о компании

Другие рискуют остаться сносками на полях истории, — сообщается в отчёте. Россия вошла в тройку стран по популярности финтех-услуг. Об этом свидетельствуют результаты исследования EY, обнародованные 21 ноября 2019 года. В отчете Accenture говорится, что в 2019 году почти половина от всего объема инвестиций — $17,2 млрд — в финтех пришлась на 83 крупнейшие сделки объёмом от $100 млн.

Авторы исследования указывают на неизбежность финансового кризиса пока под вопросом. Но в любом случае, сейчас у банков осталось немного времени, чтобы переосмыслить собственные модели и приспособиться. Большая часть инвестиций на мировом финтех-рынке приходится на проекты, связанные с платежами и займами – 28% и 25% соответственно. Респондентов https://xcritical.com/ просили оценить, насколько активно они пользуются финтех-сервисами. Финансовая система России начала формироваться относительно недавно, и она не так консервативна, как в Европе, — говорит глава ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. — Фактически от этапа сберкнижек мы сразу перешли на платежи с помощью мобильных телефонов.

Ключом к их популярности является простота настройки учетной записи, которая, как показало наше исследование 2017 года, является главной причиной, по которой потребители использовали Финтех. Однако это не относится к другим услугам – некоторые рынки ограничивают или регулируют такие услуги, как инвестирование в краудфандинговые платформы и кредитование на одноранговых платформах, что замедляет их внедрение в этих областях. Согласно исследованиям, отраженным в Глобальном индексе внедрения Финтеха 2019, осведомленность потребителей о финтех-услугах высока во всех категориях, но особенно в сфере денежных переводов и платежей. Как в Индии, так и в России 99,5% потребителей знают, что существуют Финтех-услуги, доступные для перевода денег и осуществления платежей. Повышенная осведомленность в Индии частично связана с планом правительства, объявленным в 2017 г., чтобы уменьшить количество бумажной валюты в обращении. В России уровень осведомленности может быть связан с иностранными санкциями, введенными в отношении крупных банков, что повысило профиль альтернативных поставщиков услуг, таких как денежные переводы и обмен валюты.

Продуктовая линейка включает программы электронного документооборота и электронной отчетности, онлайн-сервисы для предпринимателей и бухгалтеров, а также сервисы для обеспечения информационной безопасности. Москва уверенно идет по пути цифровизации, развивает услуги и сервисы, которые упрощают взаимодействие органов власти с участниками рынка и горожанами. Большинство государственных услуг и сервисов уже переведено в онлайн-формат, в частности, все госуслуги в имущественно-земельной и жилищной сферах доступны жителям в электронном виде. К примеру, предприниматели в несколько кликов могут получить информацию о финансово-лицевом счете, а москвичи, стоящие на жилищном учете, — узнать свое место в очереди.

Это обеспечивает лучшую и безопасную эксплуатацию, снижая часть эксплуатационных расходов за счет автоматизации процессов. Эта система проникнет во все сферы человеческой деятельности (образование, финансовый сектор, здравоохранение, государственные услуги) и создаст идентификацию отдельного гражданина. Но внедрение цифровых технологий требует усиленной защиты данных. Поэтому с каждым годом банки выделяют все больше средств на разработку передовых систем кибербезопасности. Но, несмотря на финансовые трудности и препятствия на пути формирования полноценной цифровой банковской системы, новые банковские технологии предоставляют большие возможности для значительного повышения эффективности банков и завоевания конкурентных позиций.

В 2021 году особо выделяется одно направление – кредитование. Кредитование служит индикатором возможного роста доходов и прибыльности банков, а способность выдавать кредиты в условиях кризиса привлекает внимание многих организаций, – отметил заместитель вице-президента IDC Майкл Аранета . Реальным секторам мировой ТОП-5 финансовых технологий экономики необходимо дополнительное финансирование для преодоления кризиса, вызванного пандемией COVID-19. Чтобы привлечь его, реальному сектору предстоит переструктурировать и токенизировать имеющиеся неликвидные активы. Инфраструктура для оцифровки прав и операций с новыми классами активов уже создается.

ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

К примеру, в 2017 году крупнейший банк JPMorgan разработал блокчейн-систему IIN. За прошедшее время к ней подключилось порядка 415 банков из 78 государства мира. Еще совсем недавно крупные финансовые компании не торопились с переходом на облачные технологии, поскольку считали, что они несут угрозу целостности данных. В настоящее время увеличение потребности в их обработки вынуждает даже самые консервативные банковские структуры «переходить в облако». Финансовые технологии интегрируют в бизнес с помощью API-интерфейсов.

И тем не менее совместными усилиями мы справляемся с технологическими вызовами. Уверен, что следующий FINOPOLIS обязательно состоится и откроет нам новые цифровые перспективы. Состоявшийся Форум инновационных финансовых технологий FINOPOLIS является крупнейшей отечественной площадкой для обсуждения и анализа тенденций развития современных цифровых технологий и возможностей их применения в финансовом секторе.

Она позволяет визуализировать данные, и существенно улучшить сервис. Например, некоторые банковские структуры запустили AR решения, позволяющие быстрей находить банкоматы или отделения банков. Например, в крупнейшем датском банке Danske Bank использование машинного обучения помогло снизить перечень подозрительных транзакций на 1200 случаев в сутки. Проще говоря, ровно столько операций теперь не нуждаются в проверке со стороны сотрудников компании. Это высвобождает человеческие ресурсы, позволяя задействовать их лишь там, где без них не обойтись. Кроме того, подобные решения не только снизили издержки, но и существенно повысили уровень безопасности.

Более 300 источников котировок внебиржевого рынка и фондовых бирж

Ниже мы рассмотрим пять основных технологий, которые в настоящий момент серьезно меняют финансовый сектор. На сегодняшний день это одна из самых востребованных бизнесом площадок в области высоких технологий и новой экономики для поиска свежих идей и обмена опытом. В рамках Форума Газпромбанк продемонстрировал разработки в области квантовых технологий для финансового сектора, которые будут использоваться для защиты критической инфраструктуры и способствовать развитию отрасли.

Для этого банк самостоятельно разрабатывает программное обеспечение под нужды бизнеса и интегрирует его в бизнес-процессы компании. Сотрудничество по такой модели с банком называется BaaS — Banking-as-a-Service. Бесконтактно принимать оплаты с карт Visa, MasterCard, Mir и платежи через Mir Pay на выгодных условиях, не открывая счета в других банках и не подключая дополнительные услуги. Это удобно для компаний, которые принимают платежи в разных точках города, а не в одном месте.

• В сервисе «Таксиагрегатор», созданном в партнерстве с QIWI, был реализован интерфейс с возможностью отслеживания поездок, антифрод-мониторинга и управления информацией о водителях, которые могут подписать договор оферты одним кликом.
• Компания «Лаборатория модульной автоматизации» (ЗАО «ЛМА», осн. в 2005 г.) – ведущий разработчик комплексных программных решений и автоматизированных систем по управлению бизнес-процессами и документами для банков, промышленных предприятий, правоохранительных органов, торговых сетей и учреждений…
• По оценкам Statista, мировой рынок электронной коммерции в 2022 году потерял по вине киберпреступников около $41 млрд, а 2023-м, как ожидается, этот показатель вырастет до $48 млрд.
• Решения компании успешно используются более чем в 70 кредитных организациях..
• Это стало возможным благодаря тому, что в прошлом году банковское сообщество сплотилось перед новыми вызовами.

По словам обозревателей, развивающаяся цифровая экономика в сочетании с инновационными решениями в регионе объединяющий страны Магриба и Ближнего Востока делают Дубай привлекательным местом для запуска или масштабирования стартапа для все большего числа глобальных предпринимателей. Компании продолжают уделять приоритетное внимание оптимизации внутренних процессов и сокращению расходов. Новые бизнес-модели и инновационные платёжные системы могут обеспечить менее дорогие и более эффективные трансграничные платежи, удовлетворяя существующие потребности отрасли. Отмечается, что такие транзакции являются ключевыми для международных клиентов. Исследование показало, что покупатели во многих регионах совершают покупки в интернете у международных ретейлеров. Электронная коммерция в 2023-м будет способствовать дальнейшей трансформации сегмента трансграничных платежей.

Россия вошла в тройку стран по популярности финтех-услуг

Однако такая работа требует глубокого погружения в нюансы бизнеса клиента. Например, работа с таксопарками, по словам Андрея Протопопова показала, что помимо выплатного решения необходима полноценная среда для управления. В сервисе «Таксиагрегатор», созданном в партнерстве с QIWI, был реализован интерфейс с возможностью отслеживания поездок, антифрод-мониторинга и управления информацией о водителях, которые могут подписать договор оферты одним кликом. Кроме того, таксопарки могут удаленно открыть счет в КИВИ Банке, а также подключить кредитование в виде овердрафтов, чтобы вовремя платить водителям такси, избегая тем самым кассовых разрывов в выходные или праздничные дни, когда агрегатор не переводит денежные средства. M&A в финтех-секторе вышли из возраста первоначального всплеска с довольно случайными сделками среди инноваторов раннего этапа.

Дубай – центр притяжения финтех-стартапов

Эти сделки совершали зрелые стартапы, которые предпочли частное финансирование выходу на биржу. В США, Европе и Азии сократилось число сделок на ранних стадиях (посевной раунд и раунд А) и выросло число сделок на стадии раунда В и выше. Это говорит о том, что на рынке появляется все больше зрелых стартапов.

Вместе с тем, по его словам, российский финтех не выделяется большим количеством крупных сделок. Главными драйверами развития финтеха в России остаются традиционные банки, которые активно внедряют финансовые сервисы, выстраивая целые экосистемы вокруг себя. В частности, финтех можно определить, как инициативы с инновационной бизнес-моделью, которые используют ИКТ в сфере финансовых услуг.

Компания FIS – ведущий разработчик информационных систем автоматизации бизнес-процессов, резидент «Сколково». Уже около 20 лет решения FIS помогают организациям достигать технологического лидерства и удерживать свои позиции на рынке финансовых технологий. Abanking – экосистема продуктов цифрового обслуживания клиентов банка. Платформа объединяет инновационные технологии, отраслевую экспертизу и концепцию бережливого производства. Клиенты компании – банки, которые занимаются цифровой трансформацией без внутренних inhouse-лабораторий. Компания БИС – c 1991 года занимается разработкой, внедрением и сопровождением программного обеспечения для поддержки и развития банковского бизнеса в России и странах СНГ.

Передовые финансовые технологии: ТОП-5

Если эти организации не смогут провести правильную трансформацию, они рискуют быть проданы более сильному конкуренту. 22 октября 2019 года консалтинговая компания McKinsey обнародовала исследование банковской отрасли, в которой эксперты предсказали закрытие многих банков в мире. Time for bold late-cycle moves («Последний пит-стоп? Время для смелых шагов»).